Lebih dari Kartu dan Pinjaman - Pengaruh Peringkat Kredit
Betapapun beragamnya individu yang diwakili oleh informasi tersebut, laporan kredit dapat memberi tahu banyak tentang keputusan keuangan di masa lalu. Seperti tinjauan peristiwa sejarah yang membantu menghitung kemungkinan kejadian di masa depan, industri dari semua sektor telah menyimpulkan hal yang sama tentang laporan dan peringkat kredit. Dengan memahami sejarah dan dasar-dasar praktik pemeringkatan kredit, konsumen dapat secara signifikan memengaruhi dampak praktik tersebut dalam situasi keuangan pribadi mereka.
Meskipun penggunaan kredit adalah praktik lama di dunia, pelaporan dan pemeringkatan kredit menjadi penting pada awal abad kedua puluh dengan pembentukan 'biro'. Beroperasi pada skala yang lebih lokal dan jauh lebih kecil, fokus biro-biro ini untuk mendokumentasikan perilaku dan perubahan hidup konsumen - seperti kenakalan, wanprestasi, promosi, atau bahkan penangkapan - tetap relatif tidak berubah. Pada tahun 1958, pendirian FICO (Fair Isaac Corporation) dan kemudian pengenalan nilai kredit FICO memberikan kreditur dan pemberi pinjaman satu angka yang dengannya kelayakan kredit seseorang dapat dievaluasi. Saat ini, riwayat kredit dan peringkat konsumen adalah salah satu kumpulan informasi yang paling banyak digunakan di beberapa bidang bisnis.
Sudah umum diketahui bahwa peringkat kredit seseorang mempengaruhi rincian dan hasil dari pengajuan produk utang seperti kartu kredit, pinjaman, dan hipotek real estat. Jangka waktu kredit, batas kredit, dan tingkat suku bunga - yang dikenal sebagai tingkat persentase tahunan (APR) - adalah elemen paling dasar yang dapat terpengaruh, bahkan jika kredit diberikan kepada konsumen. Bagi banyak orang, ini adalah pengetahuan umum, karena laporan Kantor Akuntabilitas Pemerintah Amerika Serikat tahun 2005 menunjukkan bahwa hampir semua konsumen yang disurvei mengakui bahwa laporan kredit Pendirian Koperasi dapat memengaruhi kemampuan mereka untuk menerima pinjaman keuangan. Bahkan sedikit perbedaan dalam nilai kredit dapat mengakibatkan perbedaan pembayaran yang substansial dalam kontrak seperti hipotek rumah, tabungan atau penambahan ratusan, bahkan ribuan dolar per tahun.
Peringkat riwayat kredit tidak berakhir pada April kartu kredit Anda atau jumlah pembayaran hipotek Anda. Industri di seluruh negeri telah mendorong penggunaan peninjauan riwayat kredit untuk mengevaluasi kebiasaan potensial konsumen. Salah satu sektor tersebut adalah industri asuransi mobil. Salah satu perubahan definitif terbaru adalah penentuan risiko dan tingkat industri menggunakan korelasi langsung antara riwayat kredit dan prediksi kerugian dan klaim. Laporan sejak tahun 1949 telah menjembatani hubungan kecelakaan mengemudi dan sejarah kredit. Dalam laporan yang mengaitkan kredit dan kerugian dijelaskan sebagai berikut:
Tillman dan Hobbs (1949) menunjukkan bahwa pengemudi dengan riwayat kredit yang buruk telah mengulangi kecelakaan pada tingkat enam kali lebih tinggi daripada mereka yang memiliki riwayat kredit yang baik. Selain itu, sebuah studi tahun 1968 tentang pengemudi negara bagian Washington (Insurance Institute for Highway Safety, 2003) menunjukkan bahwa dalam kelompok pengemudi yang tidak memiliki riwayat kecelakaan mobil, 64 persen memiliki kredit baik sementara 35 persen memiliki kredit buruk. Di sisi lain, di antara pengemudi yang mengalami dua atau lebih kecelakaan mobil, 35 persen memiliki kredit buruk sementara hanya tiga persen yang memiliki kredit baik.
Penggunaan peringkat kredit konsumen dalam tarif asuransi mobil, terlepas dari tautan yang dilaporkan, tetap kontroversial. Bahkan majalah yang sangat terkenal, Consumer Reports, ketika menanyakan berbagai perusahaan asuransi tentang tingkat pertimbangan skor kredit yang diberikan, hanya dijawab bahwa data tersebut adalah "informasi eksklusif", atau sebaliknya, untuk tujuan perusahaan saja. Namun demikian, tingkat asuransi mobil dapat berfluktuasi hanya dari perubahan peringkat kredit seseorang.
Menghubungkan riwayat kredit dan peringkat dengan pembayaran utang dan risiko insurabilitas adalah masalah analisis statistik, dan terkadang asosiasi tersebut sulit untuk disangkal. Namun, seluruh proses tinjauan kredit telah dilakukan selangkah lebih maju; perusahaan sekarang menggunakan informasi kredit sebagai kriteria penyaringan untuk calon karyawan. Howard Dvorkin, presiden Consolidated Credit Counseling Services, Inc. menunjukkan, "Sejarah kredit mengatakan banyak hal tentang seseorang, termasuk apakah mereka akan menjadi karyawan yang baik atau tidak.".
Seorang rekan dari Dvorkin, Gary Symington dari Debt-Free America, juga berpendapat bahwa "majikan tertarik untuk melihat bagaimana Anda mengelola area penting dalam hidup Anda, karena dapat menjadi indikator bagaimana Anda menangani tanggung jawab pekerjaan Anda." Pernyataan-pernyataan ini, yang dibuat oleh para eksekutif puncak organisasi yang menangani kredit konsumen dan manajemen utang setiap hari, mendukung gagasan bahwa penggunaan riwayat kredit sebagai kriteria pekerjaan terbukti. Namun, serupa dengan praktik industri otomotif di atas, di sini juga terdapat perdebatan yang terus berlangsung. Penyebab kekhawatiran majikan adalah potensi penolakan pekerjaan berdasarkan riwayat keuangan, dengan kemungkinan bahwa informasi yang digunakan mungkin salah.
Sebuah studi Juni 2004 oleh US Public Interest Research Group yang menemukan tingkat kesalahan dalam laporan ini hampir 80%. Namun, diakui bahwa penyaringan pelamar yang lengkap dan fungsional menjanjikan untuk menghasilkan pekerja yang lebih baik lebih sering daripada konsekuensi negatif.
Meskipun penggunaan kredit adalah praktik lama di dunia, pelaporan dan pemeringkatan kredit menjadi penting pada awal abad kedua puluh dengan pembentukan 'biro'. Beroperasi pada skala yang lebih lokal dan jauh lebih kecil, fokus biro-biro ini untuk mendokumentasikan perilaku dan perubahan hidup konsumen - seperti kenakalan, wanprestasi, promosi, atau bahkan penangkapan - tetap relatif tidak berubah. Pada tahun 1958, pendirian FICO (Fair Isaac Corporation) dan kemudian pengenalan nilai kredit FICO memberikan kreditur dan pemberi pinjaman satu angka yang dengannya kelayakan kredit seseorang dapat dievaluasi. Saat ini, riwayat kredit dan peringkat konsumen adalah salah satu kumpulan informasi yang paling banyak digunakan di beberapa bidang bisnis.
Sudah umum diketahui bahwa peringkat kredit seseorang mempengaruhi rincian dan hasil dari pengajuan produk utang seperti kartu kredit, pinjaman, dan hipotek real estat. Jangka waktu kredit, batas kredit, dan tingkat suku bunga - yang dikenal sebagai tingkat persentase tahunan (APR) - adalah elemen paling dasar yang dapat terpengaruh, bahkan jika kredit diberikan kepada konsumen. Bagi banyak orang, ini adalah pengetahuan umum, karena laporan Kantor Akuntabilitas Pemerintah Amerika Serikat tahun 2005 menunjukkan bahwa hampir semua konsumen yang disurvei mengakui bahwa laporan kredit Pendirian Koperasi dapat memengaruhi kemampuan mereka untuk menerima pinjaman keuangan. Bahkan sedikit perbedaan dalam nilai kredit dapat mengakibatkan perbedaan pembayaran yang substansial dalam kontrak seperti hipotek rumah, tabungan atau penambahan ratusan, bahkan ribuan dolar per tahun.
Peringkat riwayat kredit tidak berakhir pada April kartu kredit Anda atau jumlah pembayaran hipotek Anda. Industri di seluruh negeri telah mendorong penggunaan peninjauan riwayat kredit untuk mengevaluasi kebiasaan potensial konsumen. Salah satu sektor tersebut adalah industri asuransi mobil. Salah satu perubahan definitif terbaru adalah penentuan risiko dan tingkat industri menggunakan korelasi langsung antara riwayat kredit dan prediksi kerugian dan klaim. Laporan sejak tahun 1949 telah menjembatani hubungan kecelakaan mengemudi dan sejarah kredit. Dalam laporan yang mengaitkan kredit dan kerugian dijelaskan sebagai berikut:
Tillman dan Hobbs (1949) menunjukkan bahwa pengemudi dengan riwayat kredit yang buruk telah mengulangi kecelakaan pada tingkat enam kali lebih tinggi daripada mereka yang memiliki riwayat kredit yang baik. Selain itu, sebuah studi tahun 1968 tentang pengemudi negara bagian Washington (Insurance Institute for Highway Safety, 2003) menunjukkan bahwa dalam kelompok pengemudi yang tidak memiliki riwayat kecelakaan mobil, 64 persen memiliki kredit baik sementara 35 persen memiliki kredit buruk. Di sisi lain, di antara pengemudi yang mengalami dua atau lebih kecelakaan mobil, 35 persen memiliki kredit buruk sementara hanya tiga persen yang memiliki kredit baik.
Penggunaan peringkat kredit konsumen dalam tarif asuransi mobil, terlepas dari tautan yang dilaporkan, tetap kontroversial. Bahkan majalah yang sangat terkenal, Consumer Reports, ketika menanyakan berbagai perusahaan asuransi tentang tingkat pertimbangan skor kredit yang diberikan, hanya dijawab bahwa data tersebut adalah "informasi eksklusif", atau sebaliknya, untuk tujuan perusahaan saja. Namun demikian, tingkat asuransi mobil dapat berfluktuasi hanya dari perubahan peringkat kredit seseorang.
Menghubungkan riwayat kredit dan peringkat dengan pembayaran utang dan risiko insurabilitas adalah masalah analisis statistik, dan terkadang asosiasi tersebut sulit untuk disangkal. Namun, seluruh proses tinjauan kredit telah dilakukan selangkah lebih maju; perusahaan sekarang menggunakan informasi kredit sebagai kriteria penyaringan untuk calon karyawan. Howard Dvorkin, presiden Consolidated Credit Counseling Services, Inc. menunjukkan, "Sejarah kredit mengatakan banyak hal tentang seseorang, termasuk apakah mereka akan menjadi karyawan yang baik atau tidak.".
Seorang rekan dari Dvorkin, Gary Symington dari Debt-Free America, juga berpendapat bahwa "majikan tertarik untuk melihat bagaimana Anda mengelola area penting dalam hidup Anda, karena dapat menjadi indikator bagaimana Anda menangani tanggung jawab pekerjaan Anda." Pernyataan-pernyataan ini, yang dibuat oleh para eksekutif puncak organisasi yang menangani kredit konsumen dan manajemen utang setiap hari, mendukung gagasan bahwa penggunaan riwayat kredit sebagai kriteria pekerjaan terbukti. Namun, serupa dengan praktik industri otomotif di atas, di sini juga terdapat perdebatan yang terus berlangsung. Penyebab kekhawatiran majikan adalah potensi penolakan pekerjaan berdasarkan riwayat keuangan, dengan kemungkinan bahwa informasi yang digunakan mungkin salah.
Sebuah studi Juni 2004 oleh US Public Interest Research Group yang menemukan tingkat kesalahan dalam laporan ini hampir 80%. Namun, diakui bahwa penyaringan pelamar yang lengkap dan fungsional menjanjikan untuk menghasilkan pekerja yang lebih baik lebih sering daripada konsekuensi negatif.
Komentar
Posting Komentar